小微企业在国民经济发展中具有重要的意义，在解决就业、增加税收、经济增长中发挥了积极的作用。然而与其所带来的价值相悖的是，小微企业融资却是一个世界性的难题。尤其是在当前经济下行期，以及疫情冲击之下，小微企业融资更是难上加难。如何破解这个难题?迫在眉睫。 为了更好地解决小微企业融资难题，一系列政策相继出台，各地方政府也在不断地加大支持力度。据记者了解，作为此次疫情的重灾区，武汉市政策也在不断创新小微金融服务产品，8月31日，武汉市地方金融工作局会同汉口银行、武汉农村商业银行启动了武汉市“地方法人银行‘301’贷款模式上线”仪式。 所谓“301”贷款模式，即“三分钟申贷、零人工干预、一秒钟放款(或授信)”。值得关注的是，“301”贷款模式与武汉市中小微企业综合金融服务平台——汉融通平台直联，全面实现了汉融通平台升级，进一步为助企纾困提供了支持。 据记者了解，汉融通平台为独立第三方信用科技服务机构中诚信征信有限公司(下称“中诚信征信”)所独立研发建设的平台。该平台旨在缓解企业与金融机构的信息不对称问题，实现金融机构和民营小微企业融资对接。 中诚信征信董事长岳志岗介绍称，目前汉融通平台主要上线了公司、普惠及个体工商户等信贷品种，后期还将增加融资担保、金融租赁、保证保险、股权投资等融资功能，为企业融资提供优质的公共服务，现已实现近6万户企业入驻。 01 0人工介入、1秒钟放款 搭建线上融资服务快捷通道 “301”贷款模式是武汉市地方金融工作局为更好地解决中小微企业融资难、融资贵的问题，推动各银行创新线上纾困贷款产品，探索建立的实现政银企零时滞、无障碍对接的线上贷款模式。其核心优势在于3分钟申贷、0人工介入、1秒钟放款。也就是说3分钟便可以完成对于贷款企业的资质审核，并且全程智能化，无人工参与，实现高效快速放款，及时解决企业融资困境。 作为在线申请、无需人工接触的数字贷款方式，“301”贷款模式充分利用科技手段让资金需求方，足不出户、合法合规地获得贷款，并与中诚信征信独立研发承建的“汉融通”平台实现直联，为企业搭建线上融资服务快捷通道。 其中，在具体的技术应用方面，岳志岗讲到，依托区块链、大数据、AI等技术，“301” 贷款模式对平台底层数据进行加工处理,从应用层来看，面对贷款用户端、政府监管端以及银行端，高效整合海量互联网及政府端各职能部门数据资源，通过机器学习建设、完善统计模型的开发及优化，对企业及个人整体数据进行画像，用关联图谱深度挖掘客户之间的多维关系，充分掌握企业及个人整体的信用情况，最终通过智能风控引擎输出相关结果为金融机构提供技术、风控帮助，助力银行金融产品创新，发挥融资桥梁作用。 “301”贷款模式不仅具备先进的互联网技术优势与数据支持，在反应机制上也具有明显的速度优势，同时能够帮助金融机构无需再像以前一样，从工商、税务等各部门调取该用户征信数据，只需通过用户画像就可以快速判断是否授信及授信额度，有效降低了金融服务中的信用风险和欺诈风险，从而极大提升了信审的效率，不断降低贷款企业、贷款个人的还款不良率。 02 技术创新 五大维度对中小微企业进行精准画像 岳志岗指出，对于中诚信征信来说，“301”贷款模式与汉融通平台直联所实现的创新应用，也是公司助企纾困道路上的重大创举。而这巨大成果的背后，前沿科技的价值则不可忽略。 其中，从模型构建方法来看，基于业务逻辑梳理、统计分析、建模挖掘等手段，汉融通平台评分包括总评分(汉融指数)和5个子维度评分。充分利用大数据技术，从工商、财务、政务、税务，风险五个子维度对中小微企业进行精准画像。 五个维度的子模型，采用逻辑回归和树模型实现算法构建，各个子模型中的变量相互独立，如工商子模型(工商指数)包括成立期限，注册资本，实收资本，从业人数，企业经营状态，红名单等信息;税务子模型包含应缴、实缴和纳税评级等信息。各子模型的基本权重，通过再次监督学习获取，并根据具体金融产品和使用场景进行微调，最终获得汉融指数。 此外，值得关注的是，汉融指数则可以有效评估企业综合情况，评分越高，企业状况越好，金融机构可根据汉融指数及其区间建议，并结合五个子维度的评分，综合考量企业风险水平。 截至目前，汉融通平台现有入驻企业已超6万多家，平台底层包含数亿条记录，数千原生基础字段。其数据已覆盖武汉市工商局、税务局、发改委、社保局、公积金等，服务广泛覆盖驻汉企业60余万家，个体工商户40余万家。 同时，武汉市中小微企业已在 “汉融通”平台成功获得融资超1.7万笔，共计668亿元。其中，获得政策性纾困贴息贷款的企业超万家，利用财政纾困贴息资金撬动相应银行贷款410多亿元。近日，首批1387家企业已得到贷款贴息，贴息金额2400余万元。 业内专家表示，随着大数据、人工智能等前沿科技的高速发展与创新应用，未来小微金融服务数字化、智能化也势必成为一种发展趋势。而301贷款模式的推出，从一定程度上来看已经在引领着这一潮流。助企纾困，科技已在路上。 |
